Терміни розташовані в алфавітному порядку (А–Я). Знайдіть потрібне поняття та отримайте чітке пояснення без зайвого фінансового жаргону. Якщо маєте питання — скористайтесь нашим розділом FAQ.
А
Ануїтетний платіж
Рівний щомісячний платіж, що включає частину основного боргу (тіла кредиту) та нараховані відсотки. Розмір платежу залишається однаковим протягом всього терміну кредиту, що зручно для планування особистого бюджету. На початку кредиту більша частина платежу йде на відсотки, наприкінці — на погашення основного боргу.
Б
Банківська картка
Платіжний інструмент, прив'язаний до банківського рахунку. Для отримання мікрокредиту від МФО потрібна картка будь-якого українського банку (Приватбанк, Монобанк, ПУМБ та ін.) з підтримкою Visa або Mastercard. Гроші зараховуються безпосередньо на картку протягом 5–30 хвилин після схвалення заявки.
Бюро кредитних історій (БКІ)
Організація, що збирає, зберігає та надає інформацію про кредитну поведінку позичальників. В Україні діють кілька БКІ — зокрема Українське бюро кредитних історій (УБКІ) та Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ). Банки та МФО надсилають до БКІ дані про видані кредити та факти прострочень. Ви маєте право безкоштовно отримати свою кредитну історію раз на рік.
В
Відсоткова ставка
Ціна користування кредитом, виражена у відсотках від суми позики за певний проміжок часу (день, місяць або рік). МФО в рекламі часто вказують денну ставку (наприклад, «від 1,5% на день»), що на перший погляд виглядає скромно. Однак у перерахунку на рік це може скласти понад 500%. Для коректного порівняння пропозицій завжди дивіться на реальну річну процентну ставку (РАПС).
Г
Грейс-період
Пільговий безвідсотковий період користування кредитними коштами. Якщо повністю погасити заборгованість до його закінчення — жодних відсотків не нараховується. Поширений у кредитних картках банків (зазвичай 30–55 днів). У мікрокредитах МФО грейс-період як такий не застосовується, але деякі пропонують перший кредит під 0% для нових клієнтів.
Д
Договір кредиту
Офіційний юридичний документ між позичальником та кредитором, що фіксує всі умови позики: суму, термін, відсоткову ставку, графік платежів, відповідальність за прострочення та умови дострокового погашення. При онлайн-кредитуванні підписується електронним підписом (SMS-кодом або через BankID). Обов'язково читайте договір перед підписанням — особливо дрібний шрифт.
Е
Електронний підпис
Цифровий аналог власноручного підпису, що підтверджує особу позичальника та його згоду з умовами договору при дистанційному укладенні угоди. МФО використовують спрощений електронний підпис у вигляді одноразового SMS-коду або верифікацію через BankID. Такий підпис має юридичну силу відповідно до українського законодавства.
І
ІПН (Ідентифікаційний номер платника податків)
Унікальний 10-значний номер, що присвоюється кожній фізичній особі в Україні державною податковою службою. Є обов'язковим реквізитом для будь-якої фінансової операції, включаючи оформлення кредиту. Вказаний у спеціальній картці платника податків (ІПН-картці) або довідці з ДПС.
К
Кредитна історія
Сукупність записів про всі ваші минулі та поточні кредити: коли брали, яку суму, чи вчасно платили, чи були прострочення та яка їхня тривалість. Зберігається в бюро кредитних історій (БКІ). Перед видачею кредиту МФО обов'язково перевіряють кредитну історію. Прострочення погіршують її та можуть призвести до відмови у наступних кредитах або підвищення ставки.
Кредитний договір
Те саме, що й договір кредиту. Офіційний двосторонній документ, що юридично закріплює умови надання та повернення позики. Набирає чинності після підписання обома сторонами.
Кредитний ліміт
Максимальна сума, яку кредитор готовий надати конкретному позичальнику на основі оцінки його кредитоспроможності. Залежить від кредитної історії, рівня доходів та внутрішнього скорингу. Для нових клієнтів МФО ліміт зазвичай починається від 1 000 до 5 000 грн, для постійних — може сягати 30 000–50 000 грн.
Кредитний рейтинг / Кредитний скоринг
Числова оцінка надійності позичальника як платника, що розраховується автоматично на основі даних кредитної історії, анкети та відкритих джерел. Чим вищий бал — тим більша ймовірність схвалення заявки та кращі умови кредиту. Скоринг є ключовим інструментом ухвалення рішень в онлайн-кредитуванні, де рішення приймається за секунди.
М
МФО (Мікрофінансова організація)
Небанківська фінансова установа, яка надає невеликі короткострокові кредити фізичним особам. В Україні МФО юридично називаються «фінансовими компаніями» та повинні мати ліцензію Національного банку України. Від банків відрізняються меншими вимогами до позичальника, швидшим рішенням та вищими відсотковими ставками. На сайті Avans Credit ви можете порівняти пропозиції від ліцензованих МФО-партнерів.
Мікрокредит
Невелика грошова позика (зазвичай від 500 до 30 000 грн), що надається мікрофінансовою організацією на короткий термін (від 7 до 365 днів) з мінімальним пакетом документів виключно онлайн. Характерні риси мікрокредиту: швидке оформлення (до 30 хвилин), моментальне зарахування на картку, відсутність застави та поручителів.
Н
НБУ (Національний банк України)
Центральний банк та головний регулятор фінансового ринку України. Здійснює нагляд за банками, МФО та іншими фінансовими установами, видає та відкликає ліцензії, встановлює вимоги до прозорості кредитування та захисту прав споживачів. Реєстр фінансових установ НБУ — перше місце, де варто перевірити надійність кредитора.
О
Овердрафт
Форма короткострокового кредитування, при якій банк дозволяє клієнту витратити більше, ніж є на рахунку або картці, в межах встановленого ліміту. По суті — можливість «піти в мінус». Овердрафт автоматично погашається при надходженні коштів на рахунок. Зазвичай надається зарплатним або постійним клієнтам банку.
П
Пеня
Щоденне грошове нарахування за кожен день прострочення платежу по кредиту. Розмір пені встановлюється кредитним договором і обмежується законодавством України (не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ). Навіть невелике прострочення може призвести до суттєвого зростання загальної суми боргу.
Позика
Синонім кредиту в загальному розумінні — передача грошових коштів від кредитора до позичальника на умовах повернення у визначений строк зі сплатою відсотків. У побуті терміни «позика», «кредит» і «мікрокредит» часто використовуються як взаємозамінні, хоча юридично між ними є відмінності.
Пролонгація
Офіційне продовження терміну дії кредитного договору за письмовою заявою позичальника. Дозволяє уникнути прострочення та негативних наслідків (пені, погіршення кредитної історії), якщо тимчасово немає можливості погасити борг. Зазвичай надається за додаткову плату — позичальник сплачує нараховані відсотки, а строк кредиту продовжується на обраний термін.
Р
Реальна річна процентна ставка (РАПС / РВПС)
Уніфікований показник повної вартості кредиту за рік у відсотках, що враховує не лише номінальну відсоткову ставку, а й усі обов'язкові комісії, збори та платежі. Обчислюється за стандартною формулою, визначеною НБУ. Саме РАПС є коректним інструментом для порівняння пропозицій різних кредиторів: чим нижча РАПС — тим вигідніший кредит.
Відповідно до вимог НБУ, кожен кредитор зобов'язаний вказувати РАПС у кредитному договорі та на сайті поруч з умовами кредиту. Якщо ця інформація відсутня — це привід задуматись.
Реструктуризація
Зміна умов діючого кредитного договору за взаємною згодою позичальника та кредитора. Може передбачати: зменшення розміру щомісячного платежу, подовження загального терміну кредиту, перенесення дати платежу, часткове списання штрафів або відсотків. Реструктуризація — альтернатива прострочення для тих, хто потрапив у складну фінансову ситуацію.
Розстрочка
Спосіб придбання товарів або послуг з оплатою рівними частинами протягом певного терміну без нарахування відсотків для покупця. На відміну від кредиту, переплату за розстрочкою покриває магазин або виробник товару. Надається, як правило, банком-партнером торгової точки і вимагає мінімального пакету документів.
С
Скоринг
Автоматизована система оцінки кредитоспроможності позичальника на основі статистичних моделей. Враховує дані анкети, кредитну історію, поведінкові чинники та зовнішні джерела (соціальні мережі, геолокація тощо). Результат — бал від 0 до 1000, де вищий бал означає нижчий ризик для кредитора. Дивіться також: Кредитний рейтинг.
Т
Тіло кредиту
Основна сума позики — саме ті гроші, які ви отримали на руки, без урахування відсотків, комісій та штрафів. Кожен плановий платіж складається з двох частин: повернення частини «тіла» та сплати нарахованих відсотків. При достроковому погашенні ви повертаєте залишок тіла кредиту та відсотки лише за фактичні дні користування коштами.
Ф
Фінансова компанія
Офіційна юридична назва мікрофінансової організації (МФО) в українському законодавстві. Є небанківською фінансовою установою, що отримала від Національного банку України ліцензію на провадження фінансових послуг, зокрема на надання кредитів фізичним особам. Перевірити наявність ліцензії можна у відкритому реєстрі фінансових установ на сайті НБУ.
Ш
Штрафні санкції
Сукупність фінансових заходів впливу на позичальника у разі порушення умов кредитного договору. Включають: пеню за кожен день прострочення, фіксований штраф за порушення умов, нарахування відсотків на прострочену заборгованість. Інформація про всі штрафні санкції обов'язково міститься у кредитному договорі. Щоб уникнути їх — вчасно сплачуйте або оформлюйте пролонгацію заздалегідь.
Готові до першого кредиту?
Тепер, коли ви розбираєтесь у термінах — порівняйте реальні пропозиції від ліцензованих МФО та оберіть найвигідніший варіант