Перш ніж брати кредит, важливо точно розуміти, скільки він вам коштуватиме. Багато позичальників дивляться лише на щоденну ставку та суму кредиту, не враховуючи додаткових витрат. У цій статті ми навчимо вас розраховувати повну вартість кредиту, пояснимо, що таке РАПС, та розглянемо практичні приклади розрахунків.

З чого складається вартість кредиту?

Повна вартість кредиту включає не лише відсотки, а й усі супутні витрати:

• Тіло кредиту — сума, яку ви позичили та маєте повернути
• Відсотки — плата за користування грошима, нарахована на тіло кредиту
• Комісія за видачу — деякі МФО стягують одноразову комісію при видачі кредиту
• Комісія за обслуговування — щомісячна або щоденна плата за ведення кредитного рахунку
• Страхування — обов'язкове або добровільне страхування кредиту

Важливо: з 2021 року НБУ зобов'язав усі фінансові установи повідомляти клієнту повну вартість кредиту, включаючи всі комісії та додаткові платежі, ще до підписання договору.

Базова формула розрахунку відсотків

Найпростіша формула для розрахунку відсотків по мікрокредиту:

Наприклад, якщо ви берете 5 000 грн під 1% на день на 30 днів:

Відсотки = 5 000 × 0,01 × 30 = 1 500 грн

Загальна сума до повернення = 5 000 + 1 500 = 6 500 грн

Ця формула працює для простого нарахування відсотків, яке використовують більшість МФО для короткострокових кредитів.

Що таке РАПС?

РАПС (Реальна Річна Процентна Ставка) — це показник, який відображає повну вартість кредиту у перерахунку на рік. РАПС враховує не лише процентну ставку, а й усі комісії, страхування та інші обов'язкові платежі.

Згідно із законодавством України, усі фінансові установи зобов'язані повідомляти клієнту РАПС перед підписанням кредитного договору. Це дозволяє порівнювати кредити від різних компаній на єдиній основі.

Формула РАПС (спрощена)

Спрощена формула для розуміння концепції:

Чому РАПС такий великий у МФО?

Побачивши РАПС у 300-500% річних, багато позичальників лякаються. Але варто розуміти контекст: мікрокредити розраховані на короткий термін (5-30 днів), і перерахунок на рік математично дає великі числа.

Приклад: кредит 5 000 грн під 1% на день на 14 днів:

• Відсотки: 5 000 × 0,01 × 14 = 700 грн
• РАПС: (700 / 5 000) × (365 / 14) × 100% = 365%

Здається жахливо, але фактично ви сплатите лише 700 грн за 14 днів. Саме тому при мікрокредитах важливіше дивитися на абсолютну суму переплати, а не на РАПС.

Практичні приклади розрахунків

Приклад 1: Перший кредит під 0%

Багато МФО пропонують перший кредит без відсотків. Розрахуємо:

Відсотки: 3 000 × 0 × 30 = 0 грн. РАПС: 0%

Це дійсно безкоштовний кредит, за умови повернення у строк. Але якщо прострочити — нараховуються штрафи за кожен день прострочення.

Приклад 2: Стандартний мікрокредит

Відсотки: 10 000 × 0,015 × 30 = 4 500 грн

Комісія: 10 000 × 0,029 = 290 грн

Загальна вартість: 4 500 + 290 = 4 790 грн

РАПС: (4 790 / 10 000) × (365 / 30) × 100% = 583%

Приклад 3: Кредит із щоденною комісією

Відсотки: 5 000 × 0,0001 × 21 = 10,50 грн

Комісія: 5 000 × 0,0199 × 21 = 2 089,50 грн

Загальна вартість: 10,50 + 2 089,50 = 2 100 грн

Як порівнювати кредити правильно

Щоб обрати найвигідніший кредит, порівнюйте пропозиції за такими параметрами:

Штрафи за прострочення: що потрібно знати

Приклад розрахунку з простроченням

Відсотки за 30 днів: 5 000 × 0,01 × 30 = 1 500 грн

Сума заборгованості на момент прострочення: 5 000 + 1 500 = 6 500 грн

Пеня за 15 днів: 6 500 × 0,02 × 15 = 1 950 грн

Всього 15 днів прострочення додали майже 2 000 грн до вартості кредиту.

Поради для економії на кредиті

• Використовуйте акції — перший кредит під 0% дійсно безкоштовний
• Беріть мінімальну потрібну суму — менша сума = менші відсотки
• Обирайте мінімальний термін — чим коротший термін, тим менша переплата
• Повертайте достроково — багато МФО дозволяють дострокове погашення без штрафів
• Порівнюйте пропозиції — навіть різниця в 0,5% на день суттєво впливає на загальну вартість
• Не допускайте прострочення — штрафи значно збільшують вартість кредиту

Висновок